01.07.2024Berufsunfähigkeitsversicherung – Warum wir sie auch für Kinder empfehlen

Wer diesen Blog aufmerksam verfolgt, weiß bereits, dass wir dazu raten, Kinder frühzeitig gegen die finanziellen Folgen einer Berufsunfähigkeit zu versichern. Aber ist Schüler:in überhaupt ein Beruf? Und ist eine frühzeitige Versicherung wirklich sinnvoll?

Tatsächlich wird Schüler:in als Beruf betrachtet. Und aus versicherungstechnischer Sicht gilt das altbekannte Prinzip: Es ist besser, einen Versicherungsschutz zu haben und ihn nicht zu brauchen, als ihn zu brauchen und nicht zu haben. Schließlich können brennende Häuser nicht versichert werden, daher ist es vernünftig, für einen möglichen Schaden vorzusorgen.

Warum also schon für Kinder?

1) Gesundheit

Ein aktueller Fall hat mich dazu inspiriert, über dieses Thema zu schreiben: Eine besorgte Mutter wollte Versicherungsschutz für ihren siebenjährigen Sohn abschließen. Ein Pflegetagegeld konnte noch versichert werden, da die Gesundheitsfragen im Antrag für diese Situation noch unproblematisch waren. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung war vorerst nicht möglich, da bereits eine Verdachtsdiagnose auf eine Aufmerksamkeitsstörung beim Kinderarzt vorlag.

Was wie ein Einzelfall aussieht, ist jedoch keiner. Das Deutsche Ärzteblatt berichtet auf seiner Website über den Kindergesundheitsbericht 2023 der Stiftung Kindergesundheit, der von einer Zunahme psychischer Krankheitsbilder bei Kindern und Jugendlichen spricht, die unter anderem auf die Corona-Pandemie, den Ukraine-Krieg und “Klimaangst” zurückzuführen sind. Diese multiple Dauerkrise betrifft also auch die jüngsten Mitglieder unserer Gesellschaft, und Experten fordern bessere Behandlungs- und Therapiemöglichkeiten, um chronische Verläufe zu verhindern. Glücklicherweise ist das Bewusstsein für psychische Erkrankungen bei Kindern gestiegen, was aus gesundheitlicher Sicht eine Chance darstellt, aus versicherungstechnischer Sicht jedoch problematisch ist.

Versicherer sind seit langem besorgt über die Zunahme psychischer Erkrankungen als Auslöser für Berufsunfähigkeit. Selbst leichte psychische Erkrankungen können oft eine Hürde für den Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung darstellen.

Deshalb gilt: Ihr Kind wird Ihnen im Erwachsenenalter eher für eine gut gefüllte Sparbüchse danken, aber aus den genannten Gründen ist eine solide Berufsunfähigkeitsvorsorge ohne Ausschlüsse eine kluge Investition. Und wer hätte etwas gegen einen zusätzlichen Sparplan, wenn die finanziellen Mittel vorhanden sind?

Die alte Weisheit, dass man einen Versicherungsschutz “jung und gesund” abschließen sollte, erweist sich hier als äußerst relevant!

2) Berufsunfähigkeitsvorsorge für jüngere Kinder = Schutz für die Eltern

Was passiert im Ernstfall? Eltern werden alles tun, um für ihr Kind da zu sein – selbst wenn das bedeutet, weniger zu arbeiten, um sich mehr um das Kind kümmern zu können. Die Versicherung eines jüngeren Kindes bedeutet also letztendlich, dass sie für die Eltern da ist und das Haushaltseinkommen schützt.

3) Berufsunfähigkeitsvorsorge für jüngere Kinder = Vorsorge für zukünftige Erwachsene

Unsere tägliche Praxis mit anonymen Risikovoranfragen zeigt, dass es nicht immer einfach ist, einen passenden Versicherungsschutz zu erhalten. Was zunächst das Einkommen der Eltern schützt, wird später zu wertvollem Versicherungsschutz für Ihre Kinder und deren Familien.

Bei der frühzeitigen Absicherung sollten Sie besonders auf die Ausgestaltung achten.

4) Die Ausgestaltung

Die Versicherungssumme sollte mit dem Lebensweg des Kindes steigen können und bis zum regulären Rentenalter bestehen bleiben. Sie sollte flexibel genug sein, um auf Veränderungen reagieren zu können, ohne dass neue Gesundheitsfragen gestellt werden müssen. Nur wenige Versicherer garantieren dauerhaft den Versicherungsschutz für Schüler. Dies ist besonders vorteilhaft, wenn nach der Schule ein handwerklicher oder pflegerischer Beruf gewählt wird. Die technische Ausgestaltung des Versicherungsschutzes ist von größter Bedeutung und muss individuell angepasst werden.

5) Welche Möglichkeiten gibt es?

Basierend auf den genannten Voraussetzungen gibt es verschiedene Möglichkeiten, frühzeitig für Versicherungsschutz zu sorgen:

• Vollwertige Berufsunfähigkeitsversicherung: Geeignet für Kinder im Schulalter, die bereits einem gewissen Risiko ausgesetzt sind.
• Versicherung auf Vorrat: Eine Grundfähigkeiten- oder Pflegerentenversicherung, die später in eine Berufsunfähigkeitsversicherung umgewandelt werden kann.
• Option für die Zukunft: Eine kleine Lösung, die später erweitert werden kann, oder eine Option auf eine Berufsunfähigkeitsversicherung in Verbindung mit einem Sparplan.

Jede dieser Optionen hat ihre Berechtigung und kann dazu beitragen, Ihr Kind frühzeitig abzusichern.